中银协城商行工作委员会发布《城商行发展报告（2019）》

相较于2018年，《报告》内容更加全面，综述了城商行、民营银行2018年的经营现状、整体发展、业务经营、特色服务、公司治理、风险管理、基础管理、社会责任等情况，对城商行、民营银行未来发展面临的机遇与挑战进行了展望，并对城商行、民营银行转向高质量发展提供了具体举措。专题更加丰富，数量由3个增加至5个，深入展示了城商行经营发展突出特点，民营银行发展现状，城商行、民营银行普惠金融实践，城商行理财业务转型以及城商行流动性管理情况等。案例更客观、更精准，共筛选使用64家行的128个文字案例、42家行的63个专栏案例，既覆盖了各个区域的重点城商行，也均衡展现了各行的发展特色。数据分析方面，汇总了116家城商行样本数据，占全部城商行的87%。

经营整体保持稳健 流动性风险可控

《报告》显示，城商行经营质效保持稳定，全面转向高质量发展。城商行行业地位稳步提高，“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位不断强化，经营主业持续巩固，坚持推动发展转型，创新驱动合作共赢。

城商行资产负债实现稳健增长，主要经营指标表现良好，风险抵补能力保持稳定，整体实力日益增强。截至2018年末，总资产达到34.35万亿元，较2017年末增长8.3%；贷款余额达到14.83万亿元，占总资产比例为43.2%，较2017年末提升5.3个百分点；贷款余额增速23.3%，信贷投放力度进一步加大，资产业务回归本源趋势进一步显现。总负债达到31.83万亿元，较2017年末增长7.8%；主动调整负债业务重点和发展模式，积极优化负债结构，加大存款拓展力度。处置不良贷款加速，拨备计提力度加大，利润增速有所放缓，但经营质效总体保持稳定。

民营银行发展趋于稳健，差异化定位逐步清晰，总体风险可控；资产规模、经营效益逐步向好，服务实体经济能力不断提升，资产质量保持良好。截至2018年末，民营银行资产总额为6373.6亿元，较2017年末增长88.5%；负债总额为5790.05亿元，较2017年末增长102.7%；各项贷款余额3088.68亿元，较2017年末增长113.9%，占总资产的48.5%；净利润为44.52亿元；不良贷款率0.62%。

在流动性方面，城商行流动性指标良好，流动性风险可控。城商行进一步完善流动性风险管理框架，积极调整资产负债结构，提升日常流动性管理的精细化程度，确保流动性风险控制在适宜水平；城商行的整体流动性风险可控，各项指标均满足银保监会和央行的监管要求。2018年末，城商行流动性比例为60.14%，高于大型银行（52.34%）、股份制商业银行（56.49%）、农村商业银行（58.77%）。

《报告》指出，城商行对照流动性风险新规的要求，对流动性管理组织架构、制度与流程等进行优化，持续夯实流动性管理的基础；积极推进资产负债管理与流动性风险管理有机结合，进一步优化流动性风险管理政策，根据市场环境和流动性风险新规要求，优化资产负债结构。

发力金融科技 推动数字化转型

在金融科技方面，《报告》显示，城商行加快金融科技应用，积极推动数字化转型。城商行通过探索人工智能、大数据、云计算等技术应用，强化经营决策的技术支撑，逐步实现管理智能化、运营智能化；加速对前端和后台的数字化流程改造，加速数字化运营模式转型，提升客户体验、降低运营成本和控制人工差错率；综合运用社交网络、虚拟现实以及人工智能技术，升级物理网点服务，改善线上渠道用户体验。

城商行通过构建移动化在线渠道，与提供应用场景的平台进行对接合作，让客户随时随地、方便快捷地享受金融服务；通过对交易数据、舆情、交互信息等进行大数据分析，建立客户全景视图，打造个性化产品；利用认知计算对数据进行分析、推理和学习，为客户提供更加快速、准确和有趣的智能客服服务；应用区块链技术准确识别出风险可控的目标客户群体，有效提升普惠金融效能。

同时，城商行还在探索打造开放银行，加大与政府平台、互联网企业、支付机构等外部合作，实现银行与合作伙伴间的资源共享场景融合，进一步拓展发展空间；通过整合各类金融服务要素资源，拓展公共用户平台，形成金融业务在开放场景的无界融入；开发开放互联接口，打造互联网金融生态圈。

坚守初心定位 发挥普惠金融主力军作用

作为普惠金融的主力军，《报告》显示,城商行响应国家政策号召，持续发挥主力军作用。城商行在支持小微企业发展上出实招、见实效，在服务“三农”、支持乡村振兴战略上积极贡献解决方案，持续打好精准脱贫攻坚战。

城商行借助大数据技术提升小微金融服务质效，在批量获客、产品创新、风险控制等方面作出新的探索，取得了一定突破。截至2018年末，城商行小微企业贷款余额达6.26万亿元，较2017年末增长12.7%，小微企业贷款增速持续领先同业，占其全部贷款的比重达到42.1%；“两增两控”目标任务完成情况良好，在小微金融领域的传统优势持续巩固。

城商行大力支持乡村振兴战略，积极执行现有各项农村金融服务政策和“有扶有控”的差别化信贷政策，不断加大“三农”信贷投放力度，逐步实现涉农贷款增速高于全部贷款平均水平，充分发挥信贷资金对农业增产、农民增收和农村经济发展的推动效应。积极推进产业扶贫，通过产业扶贫模式的转换，将“输血式”扶贫升级为“造血式”扶贫。

贯彻落实新规要求 理财业务转型见成效

《报告》显示,城商行按照资管新规和理财新规要求，理财业务转型见成效。城商行积极调整理财产品结构、创新产品设计、降低保本理财、同业理财产品规模，探索发行净值型理财产品，推动理财业务实现平稳过渡。

城商行结合自身实际情况，逐步压缩保本理财规模，保本理财发行量下降趋势明显。2018年，城商行共发行13045只保本理财产品，较2017年下降11.3%；发行量占城商行总发行数量的比重为25.4%，较2017年下降3.5个百分点。已有41家城商行成功发行2345只净值型理财产品。

城商行存续理财产品仍主要面向个人投资者，且占比呈上升趋势，而机构理财与同业理财存续数量占比及规模占比连续 “双降”。截至2018年末，城商行同业理财存续数量仅822只，较2017年末下降22.9%，占理财存续数量的比重为2.4%，较2017年末降低了2.4个百分点。

城商行也在积极探索多种思路提升长期限产品的流动性，以更好地兼顾产品流动性和风险合规的需求。通过完善理财质押管理办法提升理财质押的便捷性和效率，建立理财产品流转平台，推动长期限理财产品流转，逐步提升理财产品流动性。